任何經(jīng)濟金融活動，都是一種信息流、物質(zhì)流和金融流的組合運動。物質(zhì)流是實體經(jīng)濟活動(生產(chǎn)、流通、分配和消費)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)和表現(xiàn)，而金融流則是推動物質(zhì)流動的能量，它是貨幣界定的各相關(guān)主體的權(quán)益。物質(zhì)流與金融流運動總是相向而行。而這一切都是靠信息流來支配和控制。因此，信息網(wǎng)、物流網(wǎng)和金融網(wǎng)之三網(wǎng)融合、依存，構(gòu)成經(jīng)濟金融活動的整體圖像。而物流網(wǎng)和金融網(wǎng)依附于信息網(wǎng)而存在、演進(jìn)。因此，信息化的任何進(jìn)步都會引起經(jīng)濟金融的改變。正是因此，Web2.0以及相應(yīng)產(chǎn)生的云計算技術(shù)，給金融創(chuàng)新帶來了迫切的需求和大量的機會。

　　作為金融創(chuàng)新背景的云計算時代

　　當(dāng)前，信息技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)移動性、虛擬性、個性化等特點。使計算技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新相互交錯、推動。云計算、大數(shù)據(jù)處理等新型計算模式及各種類型的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用呈井噴式涌現(xiàn)。

　　云是對互聯(lián)網(wǎng)資源的一種形象說法。云計算即基于云的計算，這里互聯(lián)網(wǎng)上的各類計算資源都可以視為云，而云計算則是通過基于網(wǎng)絡(luò)的一系列新的計算技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了一種便捷的、按需獲取的、可配置的計算資源共享的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式。其中計算資源包括網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲、應(yīng)用與服務(wù)資源。而云計算的模式可以實現(xiàn)為用戶在資源共享中提供最快捷的服務(wù)。從技術(shù)看，云計算包含了為解決大數(shù)據(jù)計算問題而形成的虛擬化的系統(tǒng)集成配置、網(wǎng)絡(luò)計算、Web2.0、海量數(shù)據(jù)下的存儲管理、面向服務(wù)的體系架構(gòu)(SOA)等主要技術(shù)基礎(chǔ)。云計算也包括基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(Laas)、平臺即服務(wù)(Paas)和軟件即服務(wù)(Saas)三類服務(wù)方式。

　　云計算之虛擬化，是指將計算機資源從特定硬件中解放出來集成使用和分配，允許組織從一個控制點來管理關(guān)鍵的IT資源。其意義在于使?jié)M足業(yè)務(wù)需求的計算資源可以更加廣泛、運用更為有效，以更低的成本和更高的效率管理和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的各類用戶的各類業(yè)務(wù)資源(如知識與信息)實現(xiàn)實時、高效的共享與協(xié)同。海量數(shù)據(jù)的存儲管理技術(shù)則是支撐云計算的重要基礎(chǔ)平臺。Web2.0平臺的應(yīng)用開啟個人互聯(lián)網(wǎng)時代，終端用戶成為信息的提供者，個人成為網(wǎng)絡(luò)進(jìn)步的主體角色。SOA技術(shù)則是通過計算模塊化、組件化，使用戶打破組織界限，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部及外部的高效協(xié)作、資源分享、分散或共同創(chuàng)造。使企業(yè)與商業(yè)生態(tài)環(huán)境下的各方合作伙伴、客戶的流程銜接變得更加簡單，多方協(xié)同更加高效。

　　面向公共云、局域云和私有云的云數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以及面向海量多媒體數(shù)據(jù)的深度信息分析技術(shù)，使企業(yè)和其他用戶擁有更多可獲得IT資源的數(shù)據(jù)服務(wù)，從而提升其信息應(yīng)用和決策能力，實現(xiàn)企業(yè)信息化新拓展。促進(jìn)新興電子商務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，引起生產(chǎn)和流通領(lǐng)域革命性變化。由此催生出所謂智慧企業(yè)、智慧家庭和智慧城市，改變?nèi)祟惖慕?jīng)濟社會生存環(huán)境。IT資源的優(yōu)化配置和資源的共享運用，還開辟了一條新的綠色信息化路徑，從而使等量的IT資源獲得盡可能大的信息化應(yīng)用效果。[page]

　　云計算時代的經(jīng)濟社會生態(tài)

　　由于云計算技術(shù)帶來的商業(yè)生態(tài)中各合作伙伴之間多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享，信息更加透明，服務(wù)在合作中更趨標(biāo)準(zhǔn)化，自主服務(wù)將更為流行，按需所取的服務(wù)更加便捷，更加智能化，企業(yè)服務(wù)的可擴展性要求也越高。在這種技術(shù)環(huán)境下，給人們生存方式帶來一系列改變。

　　商業(yè)活動擺脫時空局限。企業(yè)商業(yè)活動可以表現(xiàn)為資金運動、物資運動和信息交換的整體。在云計算的背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享、依靠物流網(wǎng)的物資流通和依靠金融網(wǎng)的資金交流，商業(yè)活動不再依賴于時間、地點。商業(yè)活動的決策可以在任何時間和地點依靠某個終端進(jìn)行。信息與信用成為一切商業(yè)活動的本質(zhì)。只要有信息和信用，交易活動可以依靠網(wǎng)絡(luò)瞬間完成。

　　改變企業(yè)的定義。企業(yè)界定不再依靠產(chǎn)品、資本、場所和員工?；ヂ?lián)網(wǎng)實現(xiàn)了企業(yè)更深層、廣泛的價值聯(lián)系。產(chǎn)品不再是企業(yè)的標(biāo)志，企業(yè)通過外包可以將產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售都委托其他企業(yè)完成;資本也不是企業(yè)的界定，在資本相互滲透的時代，企業(yè)之間的資本互持，投資者的投資多元，企業(yè)資本只是企業(yè)契約的一種表現(xiàn)形式;員工也不再是企業(yè)的界定，企業(yè)不一定要有自己的固定員工，通過勞動服務(wù)協(xié)議可以把任何環(huán)節(jié)的勞動委托給其他實體進(jìn)行;場所更不是企業(yè)的界定，在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶日益便利地靠自助享受金融和商業(yè)服務(wù)，企業(yè)則不過成為一種信息交流的后臺而存在。甚至信息的后臺也不是企業(yè)的界定，作為企業(yè)信息處理中心的信息管理，也可以委托專門的機構(gòu)進(jìn)行，企業(yè)作為一個法人實體，本質(zhì)屬性則是靠信用支撐的一組契約。

　　經(jīng)濟活動依靠價值網(wǎng)絡(luò)生存。云計算推動產(chǎn)業(yè)分工深化。通過降低整個社會的交易成本，從而使原來靠內(nèi)部完成的生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)由外部實現(xiàn)。企業(yè)的相互依存日益緊密成為網(wǎng)絡(luò)時代的特征。企業(yè)的經(jīng)濟活動越來越依靠其他的企業(yè)。企業(yè)的供應(yīng)鏈、銷售鏈所形成的價值鏈，更依賴于其信息鏈、物流鏈，并成為價值網(wǎng)絡(luò)中的一支。支與支之間結(jié)點相聯(lián)，企業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點。通過這個結(jié)點與整個網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系，而這種聯(lián)系，實際上是通過相互間一組收益和風(fēng)險分配的契約而存在。

　　合作共贏成為基本經(jīng)濟生態(tài)。在價值網(wǎng)絡(luò)生存中彼此依賴性增強，個體越來越成為整體的一部分而與整體共生。相互依存而創(chuàng)造整體價值的過程，也是企業(yè)自身價值增長的過程。這種合作是以彼此的需要和共同的價值成長為前提的。沒有共同需要就沒有合作，而合作不能共贏就不可長久。信譽則是支撐相互合作的前提，它決定相互合作選擇的優(yōu)先次序。

　　經(jīng)濟社會信息透明度增強。云計算通過計算資源的合理配置和一系列大數(shù)據(jù)技術(shù)，使我們更加便利地共享信息。這就有利于從根本上克服由于信息不對稱而引起的競爭不公平和商業(yè)欺詐。在商業(yè)活動中，交易雙方在信息對稱的背景下，都能清楚地把握交易活動的收益和風(fēng)險，從而都能根據(jù)自己的流動性偏好和風(fēng)險偏好作出判斷，使每一個交易都能實現(xiàn)合作共贏，從而提升整個經(jīng)濟社會活動的效率，整體上增加市場主體的福利。

　　知識稀缺性進(jìn)一步增加。在云計算的環(huán)境下，使大量信息形成共享的條件，但傳播和共享的信息，主要是可編碼的信息，在這種情況下，這類知識信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效運用的能力，即按一定目的挖掘、組合、運用可編碼信息的能力，其本身是不可編碼的。在信息海洋中，你的信息靈敏性和駕馭信息、組合資源，使之創(chuàng)造價值的能力成為不可編碼的知識，成為更加稀缺的資源。例如合格的企業(yè)家是具有這類知識的人才之一。

　　在同一信息共享的平臺下，誰能最有效地按價值追求目標(biāo)組合利用信息，誰就占有先機和主動。從這個意義上說在信息化的環(huán)境下，競爭更趨激烈，而創(chuàng)新的機會和平臺更大，利用海量信息和共享數(shù)據(jù)平臺下的創(chuàng)新能力，是一種核心競爭力。

　　云計算時代的金融生態(tài)

　　云計算給金融業(yè)帶來一系列重要改變。

　　金融脫媒進(jìn)一步加快。經(jīng)濟社會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性減弱。長期以來，商業(yè)銀行的主要功能是為投融資者提供媒介。銀行以其強大的信用，實現(xiàn)投資者和融資者之間的間接融通。即資金富余者將錢存入銀行，而需要資金者從銀行貸款，銀行賺取存貸差作為收益來源。隨著信息與交易技術(shù)的發(fā)展，特別是在云計算環(huán)境下，大大提高了客戶信息的透明度，投融資者的直接融通日益成為主要的融資方式，于是債券、股權(quán)市場活躍起來。通過證券市場直接撮合成為社會融資中更加主要部分。而小額貸款機構(gòu)的大量發(fā)育，也使投資者與貸款中直接聯(lián)接。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，由于信貸共享和投融資者之間直接融通的渠道多元化，將逐步被其他提供流動性轉(zhuǎn)換和財富管理的新金融機構(gòu)所取代。

　　銀行與一般企業(yè)界限模糊。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司，如支付寶、快錢等支付公司，已將業(yè)務(wù)發(fā)展到為中小商貿(mào)企業(yè)及制造企業(yè)提供量身定做的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案，乃至提供貿(mào)易融資便利，并可提供傳統(tǒng)銀行不能提供的個性化服務(wù)，從而獲得客戶依存度。阿里巴巴2010年就成立兩家小貸公司、為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和信用貸款服務(wù)。2012年“光棍節(jié)”一天的電商交易量超過銀行交易量的總和。上海組建一家會員制的小貸公司實際上是一個投融資俱樂部，通過規(guī)范的授信調(diào)查向會員介紹貸款，由會員認(rèn)購。美國也發(fā)育著所謂人人貸公司，這種類型的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的投融資撮合平臺使投融資者擺脫對銀行的依賴，從而更有效地進(jìn)行自己的投融資安排。

　　社會信用體系重構(gòu)導(dǎo)致金融體系變革。云計算的信息資源共享模式，引起經(jīng)濟活動主體信息構(gòu)成的變化，從而改變著社會信用體系，形成新的金融生態(tài)。公共的信息和信用平臺逐步建立起來，社會征信體系的完善，為企業(yè)及個人了解關(guān)聯(lián)各方創(chuàng)造了條件，許多中介服務(wù)機構(gòu)就必須轉(zhuǎn)型;挖掘信息以滿足特定目標(biāo)需要的綜合評級和信息服務(wù)機構(gòu)發(fā)展壯大。經(jīng)濟社會主體的金融服務(wù)需求多元化、多樣化，要求金融機構(gòu)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)型，以滿足金融需求變化的需要。企業(yè)借助其供應(yīng)鏈、銷售鏈和其他價值聯(lián)系在信息共享的情況下，形成新的信用共同體，從而衍生出金融體系的支付清算和資金融通的功能，引起金融體系的重構(gòu)。

　　電子貨幣改變?nèi)祟惤?jīng)濟規(guī)則。在網(wǎng)絡(luò)時代特別是云計算的背景下，貨幣作為一般等價物的商品屬性已經(jīng)改變。在金本位時代，貨幣以黃金作為價值尺度，現(xiàn)在貨幣的價值不再對應(yīng)于某種特定商品，而事實上只是一種符號，其價值取決于一系列商品貨幣的比值關(guān)系，取決于國家賦予的貨幣信用。國家事實上可以通過發(fā)行貨幣購買國家債券或置換企業(yè)債務(wù)的方式，不斷注入流動性，增加貨幣總量。而貨幣總量增加引起的經(jīng)濟后果則由貨幣流動速度、國際化程度、生產(chǎn)能力及總供求情況決定。在電子貨幣的格局下，一方面借助信息和信用網(wǎng)絡(luò)，可以大大提高交易的流通速度，減少對貨幣流通需求;另一方面，由于可交易的對象越來越多，貨幣成為一切財富轉(zhuǎn)換的中介，從而又大大增加對貨幣的需求;由于作為流通媒介的多元化(如一切具有流動性的財富，如股票、債券等都可以作為交易媒介)，由于信用也可以作為交易的保證，從而可以替代貨幣作為信用中介，貨幣的計量十分復(fù)雜，國家對貨幣調(diào)控手段也多樣化，又由于貨幣政策可以受到其他政策的對沖，因此宏觀調(diào)控也變得十分復(fù)雜。

　　金融服務(wù)的更加個性化。金融化完全改變了人們對財富的看法，資產(chǎn)的種類越來越多，人們的資產(chǎn)收益在收入中的比重也越來越高。各種投融資工具、各種風(fēng)險分散工具爆發(fā)式涌現(xiàn)，以滿足人們財富管理的個性化需求。家庭理財、企業(yè)理財成為社會財富配置和管理的主要組成部分。云計算正是適應(yīng)和推動這一趨勢的發(fā)展。在信息資源共享的條件下，金融機構(gòu)在滿足主體個性化、便捷化需求方面的能力，成為競爭力的基礎(chǔ)。

　　金融風(fēng)險呈現(xiàn)系統(tǒng)性和全球性特征。其一，金融供求主體信息資源共享平臺在云計算的條件下，日益深度發(fā)展時，各主體之間彼此的依存度增加、價值關(guān)聯(lián)增強，同時風(fēng)險也依價值網(wǎng)絡(luò)擴展，經(jīng)濟主體的風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度增強，為防范風(fēng)險而形成一系列產(chǎn)品、工具和機構(gòu)，又進(jìn)一步使經(jīng)濟主體之間的相互聯(lián)系深化，價值和風(fēng)險的關(guān)聯(lián)進(jìn)一步增強。進(jìn)一步強化了風(fēng)險的擴散、疊加、放大的內(nèi)在機制。一時一地的局部風(fēng)險，可以迅速擴展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險。其二，互聯(lián)網(wǎng)和云計算帶來的經(jīng)濟的全球化，使金融風(fēng)險在世界發(fā)生時，一國難以獨善其身。一國的風(fēng)險可以通過國際貨幣、國際化的其他金融工具、生產(chǎn)和貿(mào)易的相關(guān)聯(lián)迅速向全球擴展。全球性金融危機發(fā)生的概率增加。其三，經(jīng)濟和金融越來越依賴于信息、信息處理系統(tǒng)和傳輸系統(tǒng)，信息化安全成為經(jīng)濟社安全的最大難點、重點。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。

　　金融監(jiān)管不斷變革。在網(wǎng)絡(luò)2.0和云計算的背景下，價值跨時間轉(zhuǎn)換，財富隨空間轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟主體之間需求日益多樣化，套利機會日益復(fù)雜化，價值聯(lián)系和風(fēng)險的傳遞也十分復(fù)雜，區(qū)域性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險越來越難以控制。由于信息共享克服了部分信息不對稱，而信息的組合又形成新的信息不對稱，機構(gòu)仍然通過創(chuàng)造信息不對稱套利甚至欺詐。隨著金融脫媒、影子銀行體系的大量繁殖、金融創(chuàng)新爆炸式增長，由于監(jiān)管始終滯后于創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險、保護(hù)金融消費者利益和維護(hù)市場公平公正的監(jiān)管也必須隨之加強。這種變革沿著三條線索進(jìn)行：監(jiān)督信息披露、監(jiān)管資本補償能力，監(jiān)督風(fēng)險傳遞路徑。真實的信息披露，充足資本水平和有限的杠桿率，始終是防范風(fēng)險的主要內(nèi)容，而且越來越趨嚴(yán)格。而在計算資本充足水平時，對資產(chǎn)風(fēng)險狀況的評估及可能的損失、對資本的有效性及風(fēng)險抵補能力，對由于關(guān)聯(lián)責(zé)任可以帶來的或有債務(wù)都有新的界定，并與時俱進(jìn)地規(guī)定新的內(nèi)容。[page]

　　云計算與銀行業(yè)的變革

　　云計算加快了銀行業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融服務(wù)商的轉(zhuǎn)型。引起客戶服務(wù)方式、市場競爭與行業(yè)合作方式、企業(yè)管理方式和風(fēng)險控制方式的變革。在網(wǎng)絡(luò)金融的時代下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。存款人不斷把資金從收益低的存款取出，轉(zhuǎn)而購買其他收益較高的資產(chǎn);企業(yè)不再通過銀行而是借助發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接從金融市場籌資;電子貨幣的出現(xiàn)與興起，第三方支付公司日益取代銀行的支付結(jié)算功能，使得傳統(tǒng)銀行作為交易網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中心功能逐步減弱。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)基礎(chǔ)上引起的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又使銀行作為投融資中介的功能弱化。正因此，比爾·蓋茨預(yù)言“21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為滅絕的恐龍。”美國麻省理工學(xué)院教授諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·莫頓和茲維·博迪也提出，如果單就存貸款業(yè)務(wù)而言“我們需要拋棄銀行，并以共同基金來取而代之。”因此，銀行業(yè)必須適應(yīng)信息化環(huán)境和金融需求的改變而轉(zhuǎn)變。

　　銀行客戶服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。從客戶角度，自主服務(wù)成為主流。云意味著更低成本、更有效、更自主的金融服務(wù)，更新的客戶體驗。客戶對物理網(wǎng)點和柜臺的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、移動網(wǎng)上銀行可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費支付甚至投資理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，取現(xiàn)和存款也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。原本需要由銀行完成的業(yè)務(wù)流程，由客戶自主完成一部分或全部。由于更高的需求響應(yīng)能力，借貸雙方在充分的信息溝通條件下，可以自主確立借貸條件，由征信等系統(tǒng)實時協(xié)同，客戶自主完成服務(wù)。從銀行角度，銀行的主動服務(wù)成為生存之需要。銀行借助與客戶的信息共享，進(jìn)一步發(fā)掘客戶的金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對不同客戶展開個性化服務(wù)。銀行產(chǎn)品向多元化、綜合性方向拓展，以滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要。為此，銀行與其他金融機構(gòu)將形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的代理內(nèi)容，這樣可借助金融市場更廣泛的專業(yè)分工，為客戶提供綜合金融服務(wù)。

　　市場競爭模式改變。在云計算條件下，信息運用更加充分、競爭表現(xiàn)為深度競爭、系統(tǒng)競爭。例如對供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)提供云端的從采購到支付的流程處理支持，并實現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)流程與銀行支付結(jié)算、信貸、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)的無縫對接。競爭中的主動不再依賴于單一產(chǎn)品或渠道的優(yōu)勢，而是運用一切資源的能力，尤其是信息資源的整合發(fā)掘能力。銀行將改變營銷模式，可以圍繞客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財務(wù)活動，為同類客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，并向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶貢獻(xiàn)度。銀行可以利用云實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)的合作伙伴更緊密的多方在線協(xié)同，打破物理網(wǎng)點、開戶行、業(yè)務(wù)資質(zhì)等因素對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，從而延伸至當(dāng)前無法服務(wù)的客戶群體與市場。銀行收入模式也發(fā)生改變，變單一的的利差收入為多元化的理財服務(wù)收益。銀行不再是以存、貸、兌為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而轉(zhuǎn)為綜合信用和信息服務(wù)中介。在新的競爭時代，聯(lián)合競爭和合作共贏成為一種普遍模式。銀行的競爭力表現(xiàn)在作為行業(yè)資源的整合者，在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演新的角色。而所有金融機構(gòu)，依靠價值網(wǎng)絡(luò)中的利益共享和風(fēng)險共擔(dān)，彼此相互依存。

　　企業(yè)管理模式改變。云計算的條件下，企業(yè)內(nèi)部管理和公共關(guān)系的管理將引起新的變革。人力資源管理趨向于社會化，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，勞務(wù)管理逐步取代勞動管理，使企業(yè)經(jīng)營管理分工進(jìn)一步細(xì)化。企業(yè)的IT管理、財務(wù)管理、信息管理和產(chǎn)品管理，乃至其他后援業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都可以委托給具有規(guī)模效益和專業(yè)化技能的公司進(jìn)行。在改善運營成本和提高效率方面，銀行可以利用云更靈活地整合內(nèi)部知識與資源，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程。

　　系統(tǒng)的管理流程再造成為可能。銀行的業(yè)務(wù)管理流程化操作，后臺業(yè)務(wù)集中處理、制度規(guī)范流程化、流程管理信息化、審核要素切片化、崗位責(zé)權(quán)明晰化。績效管理全面覆蓋到每個組織崗位，并建立資金轉(zhuǎn)移定價、模擬利潤分配等管理機制。在內(nèi)部資源管理上，優(yōu)化配置銀行內(nèi)部的各類資源，包括IT資源。由于云計算提高了信息處理能力，產(chǎn)品模型、定價模型、風(fēng)險管理模型的廣泛應(yīng)用成為可能;在客戶管理上，網(wǎng)上銀行、手機銀行突破了時空的限制，改變了銀行與客戶的關(guān)系，客戶管理更有針對性。在云計算的條件下，銀行業(yè)務(wù)處理減少了對網(wǎng)點和人力的依賴，大大降低了交易成本。在強大的信息技術(shù)支持下，以客戶為中心的經(jīng)營思想理念得到更充分體現(xiàn)，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展和功能提升奠定了堅實的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險控制模式的轉(zhuǎn)變。云計算為在大數(shù)據(jù)時代的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測提供了技術(shù)，從而可以及時發(fā)現(xiàn)存在的系統(tǒng)性風(fēng)險并采取控制措施;云計算為流程化操作提供了技術(shù)保證，可以基于實時的內(nèi)部和外部信息加強與外部協(xié)作，強化事中風(fēng)險管理。更透明、及時、高效地滿足各種監(jiān)管要求。這使操作風(fēng)險的控制有了技術(shù)的手段。云計算形成的社會信息資源的共享，有利于應(yīng)用更廣泛信息評估客戶的信用狀態(tài)，從而降低信用風(fēng)險。但由于渠道增多，網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全又構(gòu)成銀行最重要的風(fēng)險。防范信息風(fēng)險成為云計算時代銀行風(fēng)險管理的重中之重。而且由于金融創(chuàng)新的深度加大，系統(tǒng)性風(fēng)險有了更多的途徑產(chǎn)生。防控金融創(chuàng)新時代的系統(tǒng)性風(fēng)險，成為必須克服的新難題。